유족연금 — 남은 가족이 받는 40·50·60%

국민연금은 노후 대비만이 아니라 사망 보험의 성격도 함께 가집니다. 가입자나 수급자가 사망하면 남은 가족에게 매달 연금이 나옵니다. 다만 얼마를, 누가, 언제까지 받는지에 조건이 촘촘히 붙어 있어 실제로 받게 되는 금액이 예상과 크게 다른 경우가 많습니다.

최종 수정 2026-08-14 · 근거 국민연금법 제72조~제76조 · 확인처 국민연금공단 nps.or.kr · 작성 연금공백 계산기 편집팀

얼마를 받나 — 가입기간이 지급률을 정한다

유족연금은 사망자의 기본연금액에 가입기간별 지급률을 곱하고, 부양가족연금액을 더해 계산합니다. 사망 당시 받고 있던 연금액이 아니라 기본연금액이 기준이라는 점이 중요합니다.

지급률이 20년에서 멈춘다는 점을 눈여겨볼 만합니다. 25년을 채워도 30년을 채워도 유족연금 지급률은 60%로 같습니다. 다만 가입기간이 길수록 기본연금액 자체가 커지므로 최종 금액은 계속 늘어납니다.

같은 조건에서 유족연금이 노령연금보다 낮은 것은 지급률 60%가 곱해지기 때문입니다. 배우자가 받던 연금이 그대로 이어지는 것이 아니라 그 일부만 남는다는 사실이 노후 설계에서 자주 간과됩니다. 부부 중 한 사람이 사망하면 가구 연금 수입은 절반 이하로 줄어들 수 있습니다.

누가 받나 — 최우선 순위자 한 사람

유족연금은 나눠 주지 않습니다. 순위가 가장 높은 한 사람에게 전액이 갑니다. 같은 순위가 여럿이면 나누고, 앞 순위자가 있으면 뒷 순위자는 받지 못합니다.

유족 범위에 드는 사람이 아무도 없으면 유족연금 대신 사망일시금이 나옵니다. 반환일시금에 상당하는 금액이며, 상한은 최종 기준소득월액과 가입 중 기준소득월액 평균액 중 많은 쪽의 4배입니다.

사망자 쪽 요건 — 아무 때나 나오지 않는다

마지막 줄이 실무에서 가장 문제가 됩니다. 보험료를 오래 안 낸 상태로 사망하면 유족연금이 나오지 않을 수 있습니다. 소득이 끊긴 기간에 납부예외를 신청해 두었는지, 체납이 쌓여 있지는 않은지가 여기서 갈립니다. 추납이나 납부예외 정리를 미뤄 둔 상태라면 이 조항을 먼저 확인해야 합니다.

배우자 유족연금이 3년 뒤 멈추는 경우

배우자가 받는 유족연금에는 다른 유족에게 없는 조항이 하나 붙습니다. 수급권 발생 후 3년간 지급한 뒤, 일정 연령에 도달할 때까지 지급을 정지합니다. 젊은 배우자가 평생 연금만으로 살지 않도록 설계된 조항입니다.

정지되지 않는 예외는 셋입니다. ① 장애등급 2급 이상인 경우 ② 25세 미만 자녀 또는 장애등급 2급 이상 자녀를 양육하는 경우 ③ 소득이 있는 업무에 종사하지 않는 경우입니다. 세 번째 예외 때문에 실제로는 정지되지 않고 계속 받는 사례가 많습니다.

내 기본연금액부터 계산하기 — 유족연금은 여기에 40·50·60%를 곱한다 →

내 노령연금과 겹치면 — 중복급여 조정

맞벌이 부부라면 배우자 사망 시 내 노령연금과 배우자의 유족연금이 동시에 발생합니다. 이때 둘 다 받지는 못합니다. 하나를 선택해야 하고, 선택에 따라 결과가 달라집니다.

계산은 단순합니다. 내 노령연금 + 유족연금 × 0.3 과 유족연금 전액 을 비교해 큰 쪽을 고르면 됩니다. 내 노령연금이 유족연금의 70%를 넘으면 노령연금 선택이 유리합니다. 공단이 자동으로 유리한 쪽을 안내하지만, 구조를 알고 있어야 확인할 수 있습니다.

이 조항이 부부 노후 설계에 주는 함의는 분명합니다. 부부가 각자 가입기간을 채우는 것이 한 사람에게 몰아주는 것보다 유리합니다. 한 사람만 가입한 경우 그 사람이 먼저 사망하면 가구 수입이 60%로 떨어지지만, 둘 다 가입했다면 노령연금에 유족연금 30%가 얹히기 때문입니다.

체크리스트

• 배우자의 가입기간이 10년·20년 선의 어느 쪽인지 안다 — 지급률 40·50·60%가 여기서 갈린다
• 납부예외·체납 상태를 확인했는가 — 가입기간 10년 미만이면 납부 실적이 요건이다
• 부부 중 한 사람만 가입한 상태가 아닌지 — 각자 가입이 중복급여 조정에서 유리하다
• 사망 시 가구 연금 수입이 얼마로 줄어드는지 계산해 봤는가
• 25세 미만 자녀가 있다면 배우자 유족연금 정지 예외에 해당한다
• 유족 범위에 드는 사람이 없다면 사망일시금(최대 4배) 대상이라는 점을 안다

두 계산기로 내 숫자 확인하기

자주 묻는 질문

이어서 볼 해설

• 부양가족연금 유족연금에도 더해지는 정액 가산
• 분할연금 이혼한 경우 — 유족연금과 무엇이 다른가
• 추납 납부예외 기간을 메워 요건을 채우는 법